פוליסה קבוצתית - פוליסת ביטוח (ללא מרכיב חיסכון) , הנעשית
ע"י מעביד, תאגיד או ספק שירות הנקראים במקרה זה "בעל
הפוליסה" לקבוצת מבוטחים הקשורים אליו. הפרמיה בפוליסה
מסוג זה יכולה להשתלם או ע"י בעל הפוליסה או ע"י
המבוטחים, או ע"י שניהם.
פוליסה לביטוח חיים קבוצתי שונה לרוב מפוליסת פרט במאפיינים
הבאים :
- עלויות הביטוח הקבוצתי נמוכות יותר, מאחר ונעשה במסגרת
קבוצתית.
- מבוטחים שיכול ולא היו מתקבלים במסגרת פרטית יכולים
להתקבל במסגרת ביטוח זה שלעיתים קרובות אינו מחייב חיתום
רפואי.
- יכולת המיקוח של בעל הפוליסה משמעותית יותר שכן מדובר
בגורמים מיומנים המייצגים קבוצה גדולה שחברת הביטוח
תהיה מוכנה לויתורים על מנת לקבלה לביטוח.
תקנות הביטוח על עסקי הביטוח (ביטוח
חיים קבוצתי) (תיקון) התשס"ה 2005
בשנת 2005 נחתם התיקון לתקנות ביטוח חיים קבוצתי. עיקרי
התיקון נועדו להבטיח למבוטח בביטוח חיים קבוצתי זכויות מסוימות
המוקנות למבוטח בביטוח פרט, כמו למשל הזכות לקבל את תנאי
הביטוח (פוליסה) וכן הזכאות להמשכיות הביטוח במקרה של עזיבת
הקבוצה. הזכאות להמשכיות הביטוח מוקנית כאשר למבוטח סכום
ביטוח של לפחות 150,000 ₪, וזאת על מנת להגן על המבוטח כאשר
מדובר סכום גבוה המהווה תחליף לכיסוי הנרכש באופן פרטי או
דרך ביטוח המנהלים.
להלן קישור לתיקון עצמו: www.mof.gov.il/hon/2001/insurance/memos/t200501.pdf
להלן עיקרי השינויים:
- הוספת תקנה 4ג - "פוליסה לביטוח חיים
קבוצתי לא תפקע לגבי מבוטח לפני תום תקופת הביטוח כמשמעותה
בתקנה 7 ויחולו כל הכיסויים הביטוחים על-פיה אם קבלה
החברה דמי ביטח בעד המבוטח בגין מקרים אלו".
הסבר: על-פי תקנה 7 הפוליסה תפקע לגבי מבוטח בתוך תקופת
הביטוח המוגדרת בפוליסה, אם הגיע המבוטח לגיל 67 או
אם עזב את קבוצת המבוטחים. על פי התיקון, הפוליסה לא
תפקע עבור מבוטח כלשהו לפני תום תקופת הביטוח אם קיבלה
חברת הביטוח דמי ביטוח עבורו.
- תיקון תקנה 6.
| אחרי התיקון |
לפני התיקון |
6. המצאת פוליסה ודף פרטי הביטוח
"מבטח ימציא לכל יחיד מקבוצת המבוטחים, באופן
ישיר עם תחילת תקופת הביטוח העתק הפוליסה וכן
דף פרטי הביטוח המפרט את הזכויות המוקנות לו בתוקף
הפוליסה..."
|
6. תעודה למבוטח
"מבטח ימציא לכל יחיד מקבוצת המבוטחים, באופן
ישיר או באמצעות בעל הפוליסה תעודה המפרטת
את הזכויות המוקנות לו בתוקף הפוליסה.."
|
הסבר: לפני השינוי בסעיף 6, חלה החובה על המבטח
להמציא למבוטח תעודה המפרטת את הזכויות המוקנות לו על
פי הפוליסה, לאחר התיקון חלה על המבטח חובה להמציא לכל
אחד מהמבוטחים, העתק מן הפוליסה בנוסף לדף פרטי ביטוח
המפרט את הזכויות המוקנות לו בתוקפה. המצאת הפוליסה
נועדה הן להרחיב את הגילוי והן להבטיח שבמקרה הצורך
יהא למבוטח העתק תנאי הפוליסה.
- תיקון תקנה 7
| אחרי התיקון |
לפני התיקון |
7. תקופת הביטוח
תקופת הביטוח תסתיים בתאריך שידוע מראש שירשם
בפוליסה.
|
7. תקופת הביטוח
תקופת הביטוח לפי פוליסה לביטוח חיים קבוצתי תהיה
שנה אחת. |
הסבר: לפני התיקון, תקופת הביטוח הייתה מוגבלת
לשנה אחת. לאחר התיקון הוסרה מגבלה זו . בידי הצדדים
ניתן החופש לקבוע את תקופת הביטוח כראות עיניהם, ובתנאי
כי תאריך סיום הביטוח יירשם מראש בפוליסה.
- הוספת תקנה 7א -
"מבוטח אשר תוקף הפוליסה פקע לגביו רשאי במקרים
ובתנאים שיאשר המפקח, לרכוש פוליסה לביטוח חיים אצל
המבטח ללא צורך בהוכחת בריאות".
הסבר: המשכיות ללא צורך בהוכחת מצב בריאות -
לפני הוספת תקנה 7א, לא הייתה חובה להבטיח המשכיות מפוליסות
קבוצתיות לפוליסות פרט ללא צורך בהוכחת מצב בריאות.
התיקון מחייב את המבטח, בתנאים שיאושרו על-ידי המפקח,
לאפשר למבוטח לרכוש פוליסת פרט ללא צורך בהוכחת מצב
בריאותו. ההמשכיות חשובה בעיקר במקרים בהם סכום הביטוח
הוא סכום גדול המהווה תחליף לרכישת ביטוח חיים באופן
פרטי. במקרים אלו כאשר פוקעת הפוליסה עבור מבוטח מסוים,
הוא עלול למצוא קושי להשיג ביטוח בתנאים דומים ללא חיתום.
שינויים נוספים
- תיקון תקנה 1 - הגדרות
| אחרי התיקון |
לפני התיקון |
קבוצת מבוטחים
"קבוצה של 100 יחידים לפחות, המבוטחים
בביטוח חיים בפוליסה אחת לפי תקנות" |
קבוצת מבוטחים
"קבוצה של 50 יחידים לפחות, המבוטחים בביטוח
חיים בפוליסה אחת לפי תקנות" |
הסבר: לפני השינוי בתקנה 1, מספר המבוטחים המינימלי
הדרוש בביטוח חיים קבוצתי הוא 100. לאחר התיקון ירד
מספר זה ל-50. הקטנת מספר המבוטחים המינימלי נובעת ראשית
מביקוש לעריכת ביטוח חיים קבוצתי לקבוצות שגודלן קטן
מ-100 המעוניינות להיות מבוטחות במסגרת ביטוח חיים קבוצתי.
כמו כן לא נראה שנשקפת סכנה יציבותית כתוצאה מהקטנה
זו, שכן ההבדל בין קבוצה של 50 מבוטחים לבין קבוצה של
100 מבוטחים אינו מהותי מבחינה אקטוארית.
- הוספת תקנה 10(5) -"רשימת המבוטחים והמוטבים,
זולת אם המפקח אישר אחרת לגבי פוליסה מסוימת"
הסבר: לפני הוספת תקנה זו, ניהול רשימת המבוטחים והמוטבים
היה מוטל במרבית המקרים על בעל הפוליסה. לאחר התיקון,
האחריות לניהול רשימות אלו הוטלה על המבטח, אלא אם אישר
המפקח אחרת. ניהול הרשימות יאפשר למבטח לעקוב ביתר דייקנות
אחר שינויים ברשימת המבוטחים והמוטבים.
- ביטול תקנה 11- לפני ביטול תקנה 11 לתקנות,
העתודה לביטוח חושבה לפי נוסחה המובאת בתוספת לתקנות.
הנוסחא בוטלה.
|
